Yrittäjillä (ja miksei joskus muillakin asiakkailla) saattaa mennä hermo pankin kysymiin tarkentaviin kysymyksiin yritystoiminnasta, rahojen alkuperästä ja vaikka Yhdysvaltain kansalaisuudesta.
Hyppää mun mukana sisälle pankkimaailmaan yrittäjän silmin ja pohditaan ehkä vähän uudelta kulmalta asioita.
Pankkibyrokratiaa ei pääse karkuun pankin asiakas eikä varsinkaan pankissa työskentelevä. Säädöksiä ja rajoituksia tuntuu tulevan jatkuvasti lisää monesta suunnasta. EU rakentaa omaa byrokratiaansa, Suomessa Finanssivalvonta tulkitsee ja rakentaa omat turvaraamit byrokratian päälle ja lopulta vielä jokaisessa pankissa riskienhallinta miettii, miten juuri siinä sun tutussa pankissa toimitaan. Tämän lisäksi tulee vielä sen asiakasrajapinnassa työskentelevän ihmisen oma persoona ja tapa tulkita ohjeita ja viestiä ne asiakkaalle.
Olen ollut yrittäjänä vuodesta 2012 ja pankissa töissä, parin vuoden taukoa lukuun ottamatta, 2017 vuodesta alkaen. Jo tähän ajanjaksoon mahtuu isoja muutoksia. Siksi päätinkin hiljattain hakea omaan rooliin muutosta siirtymällä 50% yrittäjäksi ja 50% todella paljon pienemmän pankin palvelukseen enemmän omien vahvuuksien varaan rakennettuun rooliin. Pankissa kun byrokratiaa ei pääse kokonaan pakoon, oli rooli mikä tahansa.
Mistä kaikki nämä kysymykset oikein tulevat?
Taustalla on kansainvälinen rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen vastainen sääntely, joka velvoittaa pankkeja tuntemaan asiakkaansa, englanniksi KYC eli Know Your Customer. Tämä ei ole pankin oma keksintö, vaan osa pankkeja koskevaa lainsäädäntöä ja pankki, joka laiminlyö näitä lain ohjauksia, voi saada pahimmillaan monien miljoonien eurojen sakot.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että pankki on velvoitettu kysymään:
- Mistä rahat tulevat tai ketkä ovat suurimmat asiakkaat?
- Mihin rahoja käytetään tai onko ulkomaanmaksuja ja jos on niin mihin maihin?
- Minkälaisia kytköksiä yrityksellä tai omistajilla on?
- Käytetäänkö käteistä tai onko muita riskejä?
Suomella on lisäksi USA:n veroviranomaisten kanssa sopimus, joka edellyttää, että pitää kysyä myös mm. Yhdysvaltain kansalaisuudesta.
Pankitkin tekevät liiketoimintaa ja pyrkivät noudattamaan kiristyvää sääntelyä ja ohjeistuksia, koska kuten mainittu, niiden rikkominen saattaa johtaa merkittäviin sanktioihin tai sakkoihin ja pahimmillaan koko pankin kaatumiseen.
Kauppalehdessä oli hyvä artikkeli 11.3. pankkien edelläkävijän roolista ict hankkeissa, aikana jolloin se oli vielä ATK:ta (https://www.kauppalehti.fi/uutiset/a/d7838985-9fb0-4dbb- a45a-ebed17b0e587)
Koska teknologia kehittyy nyt hurjaa vauhtia ja pankeilla saattaa olla kymmeniä vuosia vanhoja järjestelmiä, niin järjestelmien pysyminen mukana sääntelyssä ja teknologisessa kehityksessä on myös haastavaa. Laajoja miljoonia ihmisiä koskevia pankkijärjestelmiä ei niin vain korvata aina kun uusia ratkaisuja löytyy.
Inhimillinen kulma ja ymmärrys yrittäjyydestä
Pankissa harvoilla on oikeasti kokemusta ja todellista ymmärrystä yrittäjän arjesta, joka saattaa johtaa myös väärinymmärrykseen ja törmäyskurssiin, kun toimihenkilö yrittää noudattaa usein monimutkaisia ohjeita ja yrittäjä vain yrittää.
Viestintä ei myöskään aina ole se kaikkien vahvin osa-alue. Varotaan kertomasta liikaa, suojataan omaa selustaa ja vältellään virheitä. Monesti on helpompi kieltäytyä, kuin lähteä selvittämään asiaa tarkemmin ja lähteä avaamaan kokonaisuutta. Tämä korostuu erityisesti yrityspalveluissa, kun pankilla ei ole mitään velvollisuuksia avata edes tiliä yritykselle, jolloin se voi kieltäytyä esimerkiksi kokonaisharkintaan perustuen avaamasta palveluita.
Mitä yrittäjä voi tehdä?
Usein yrittäjän kannattaa kiltisti vastata kysymyksiin ja perustella toimintaa, verkostoja ja yhteyksiä tarpeen mukaisesti. Mitä nopeammin pankki saa oikean kuvan yrityksen toiminnasta ja laajuudesta, sitä nopeammin päästään eteenpäin. Lisäksi kannattaa muistaa, että kysymykset kysytään sääntelyn takia ja että osalla toimihenkilöistä saattaa olla enemmän kokemusta kuin toisella. Kun ottaa rauhassa ja vastaa turhiltakin kuulostaviin kysymyksiin selkeästi, pääsee usein pitkälle.
Mikäli syntyy ristiriitoja, kannattaa pyrkiä löytämään kompromissi tai kysyä parasta tapaa löytää jokin ratkaisu. Välillä se vaatii vähän enemmän selvitystyötä ja kysymyksiä, ehkä jopa toista pankin asiantuntijaa mukaan keskusteluun, toisinaan vastaus voi olla yksinkertainen. Kannattaa myös pelata avoimin kortein, kuten kaikessa liiketoiminnassa.
Palataan seuraavissa kirjoituksissa tarkemmin pankin toimintaan taseen molemmin puolin koskettaen niin maksuliikennettä, talletuksia kuin rahoituspuolta.
