Edellisessä kirjoituksessa käytiin läpi syitä, miksi pankki kysyy. Nyt palataan pankkitoiminnan perusteisiin ja omaankin työhön pienessä pankissa taseen molemmin puolin.
Ennen kuin jatketaan, on hyvä muistaa, että pankkikin on yritys, joka tekee hyvin byrokraattisessa ja säännellyssä toimintaympäristössä liiketoimintaa. Monesti tämä saattaa unohtua. Ja kuten mikä tahansa yritys, pankitkin voivat valita asiakkaansa, etenkin kun puhutaan yritysasiakkaista – yksityisasiakkaille on tarjottava tietyt peruspalvelut.
Toimiva pankki toimii tehokkaasti taseen molemmin puolin
Pankit hankkivat varoja mm. keräämällä asiakastalletuksia tai ottamalla tukkurahoitusta markkinoilta erilaisilla instrumenteilla. Yleensä erilaiset säännöt ja ohjeet ohjaavat varainhankinnan kokonaisuutta. Pelkästään lainarahalla pankki ei voi toimia.
Kolmas lähde on oma pääoma, joka tarkoittaa osakeyhtiömuotoisessa pankissa osakkeenomistajien sijoittamaa pääomaa tai osuuskuntamuotoisessa pankissa jäsenten osuuksista.
Kun sitten varat on kerätty eli pankki on velkaa tallettajalle ja/tai tukkurahoittajalle tai omaa pääomaa on kasvatettu, pankki voi lainata rahaa ulos pääasiassa yrityksille ja yksityishenkilöille. Eli hankitut varat pyritään sijoittamaan tuottavasti ja sopivalla riskillä.
Finanssivalvonta ja EKP sitten valvovat, että pankit noudattavat sääntelyä ja lakia omassa toiminnassaan eivätkä ota liian suurta riskiä toiminnassa. Pankin pitää pystyä arvioimaan omaa vakavaraisuutta eli kykyä selvitä veloista ja huolehtia likviditeetistä eli maksuvalmiudesta selvitä taloudellisista velvoitteista ajallaan. Esim. jos äkkiseltään iso joukko asiakkaita alkaisi siirtää talletuksia pois pankista.
Miksi tällä kaikella on asiakkaalle väliä
Pienessä pankissa jokaisella asiakkaalla on oikeasti merkitystä, taseen molemmin puolin. Pienistä talletuksista kertyy lopulta isompi puro, mikä mahdollistaa pankin liiketoiminnan ja myös pienten asiakkaiden rahoittamisen. Tämä tarkoittaa, että pienen pankin näkökulmasta jokainen vakaa talletusasiakas on arvokas — ei vain lukuna taseessa vaan osana pankin kykyä toimia ja lainata eteenpäin paikallisesti ja alueellisesti. Isoissa pankeissa pienemmät asiakkaat hukkuvat helpommin massaan, mutta niillekin on oma paikkansa.
Pienemmässä pankissa myös pienet rahoitukset nähdään eri tavalla kuin isommissa, niissä piilee puron alku ja mahdollisuus laajentaa asiakassuhdetta ja myös talletuspuolta. Pankkibyrokratia kun helposti vie saman määrän aikaa 30 000 € tai 300 000 € lainoissa ja korkokate muodostuu 10x isommassa lainassa 10x paremmaksi, puhdasta matematiikkaa.
Asiakassuhteen laadulla on siis oikeasti merkitystä. Pankkibyrokratian syövereissä asiakkaan tuntemisella on iso merkitys ja pitkät pankkisuhteet helpottavat luottamuksen rakentamista ja kokonaisuuden ymmärrystä, niin isommissa kuin pienemmissä rahoituslaitoksissa.
Kun yrittäjä ymmärtää tämän kokonaisuuden päälle paremmin, on helpompi alkaa rakentaa omaa kokonaisasiakkuuttaan pienemmän tai isomman pankin kanssa.
Muista kuitenkin, kun tuot pienempiäkin talletuksia pieneen pankkiin, pystymme rakentamaan juuri sinua palvelevan ratkaisun joskus myös yhdessä yhteistyökumppaneidemme kanssa ja mahdollistamme samalla rahoituksen kasvun muille pienyrittäjille tai yksityishenkilöille.
Ja jos lainahanat eivät meinaa isossa pankissa aueta, kannattaa siitäkin kulmasta lähestyä pientä ja paikallista pankkia, vaikka se ei olisi aina paikallinen ihan siellä omassa naapurustossa. Digitalisaatio on mahdollistanut pientenkin pankkien laajentaa toimintaansa pienestä kirkonkylästä koko Suomen palvelevaksi pienpankiksi.
Jani Rusi
Jani Rusi
Jani on monipuolinen yritysosaaja ja entinen huippu-uimari, joka toimii sekä pankkialalla että yrittäjänä. Hän rakentaa POP Pankki Honkajoen Osuuspankissa pienyrittäjäystävällistä pankkia ja tukee yritysten kasvua Vivo Visions Oy:n kautta keskittyen verkostoihin, strategiaan ja talouteen.
