Suomen kulutusluottomarkkina on muutoksen keskellä. Joustoluotot ovat nousseet esiin yhtenä uusista ja suosituista rahoitusmuodoista, mutta kuluttajan on edelleen hyvä olla varovainen luottopäätöksiä tehdessään.
Mikä joustoluotto on ja miten se eroaa muista lainatuotteista?
Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto, jossa kuluttajalle myönnetään ennalta sovittu luottoraja, joka vaihtelee muutamasta tuhannesta eurosta jopa 50 000 euroon saakka. Hyväksytyn luottopäätöksen jälkeen, joustoluottoa voi nostaa aina oman tarpeen mukaan, lainanmyöntäjän verkko- tai mobiilipalvelun kautta. Maksuja, kuten korkokuluja, suoritetaan vain nostetusta summasta ja takaisin maksettua luottoa voi käyttää uudelleen ilman uutta hakuprosessia. Joustoluotto on siis toimintalogiikaltaan täysin erilainen kuin perinteinen vakuudeton laina, jossa koko lainasumma maksetaan kerralla tilille ja takaisinmaksu etenee kiinteän maksusuunnitelman mukaisesti. Joustoluotto tarjoaa siis “jatkuvaa luottokelpoisuutta.
Jatkuva luotto on yleistymässä ja se tuo mukanaan sekä hyötyjä että huolia
Suomen Pankin keräämät tilastot osoittavat, että suomalaisten kotitalouksien kulutusluottokanta oli joulukuussa 2024 yhteensä 17,8 miljardia euroa. Vaikka täysin tarkkoja lukuja joustoluottojen osuudesta ei ole saatavilla, on selvää, että niiden osuus kulutusluotoista on kasvanut merkittävästi viime vuosina. Esimerkiksi joulukuussa 2024 kotitaloudet nostivat uusia kulutusluottoja 369 miljoonan euron edestä, mikä on 2,5 % enemmän kuin vuotta aiemmin vastaavana ajankohtana.
Joustoluottojen houkuttelevuus piilee niiden tarjoamassa joustavuudessa ja helppoudessa. Kuluttajat voivat nostaa luottoa tarpeen mukaan ennalta sovitun luottorajan puitteissa, mikä mahdollistaa nopean reagoinnin yllättäviin menoihin ilman uutta hakuprosessia. Tämä ominaisuus on erityisesti nykypäivän nopeatempoisessa elämäntyylissä monille kuluttajille tärkeä.
On kuitenkin tärkeää huomioida, että joustoluottojen yleistyminen tuo mukanaan myös riskejä. Pitkät laina-ajat ja jatkuva luoton saatavuus voivat johtaa tilanteisiin, joissa kuluttajan velkataakka kasvaa huomaamatta suureksi. Kynnys ostaa tavaroita jatkuvasti luotolle voi ajaa monet kuluttajat tilanteeseen, jossa palkkatulot eivät enää lopulta kykene kattamaan jatkuvia menoja ja niistä aiheutuvia korkokuluja, vaikka 12 kuukauden euribor onkin ollut laskussa.
Miksi joustoluotto voi tulla pitkässä juoksussa kalliiksi?
Moni kuluttaja arvioi lainapäätöstä ensisijaisesti kuukausierän perusteella, mikä on ymmärrettävää, mutta pitkien takaisinmaksuaikojen yhteydessä taloudellisesti harhaanjohtavaa. Pieneltä tuntuva erä voi peittää alleen lainan korkean kokonaiskustannuksen, etenkin jos luottoa nostetaan toistuvasti ja maksuaika pitenee.
Esimerkiksi 10 prosentin korolla otettu 15 000 euron joustoluotto 20 vuoden maksuajalla voi tarkoittaa, että takaisinmaksettavaa kertyy yli 34 500 euroa – yli kaksinkertaisesti alkuperäiseen lainasummaan verrattuna. Tässä tilanteessa korkeampi korko ja lyhyempi maksuaika voi lopulta tulla kuluttajalle edullisemmaksi kuin näennäisesti edullinen joustoluotto.
