Rahoitusmarkkinat eivät Suomessa toimi ongelmattomasti. Tämä näkyy ilmeisimmin pienimpien yritysten kohdalla, eivätkä ne saa pankista lainaa yrityksen kasvattamiseen. Tämä jarruttaa mikroyritysten kasvua, työllistämistä, vientiä ja uusien kasvuyritysten syntyä. Vaikutukset näkyvät koko Suomen taloudessa. Koska mikroyritysten on vaikea saada pankkilainaa edes Finnveran takaamana, Finnvera käynnistää lokakuun alusta maaliskuun 2025 loppuun kestävän pilotin ja myöntää suoraa lainaa mikroyritysten kasvuun. Tavoitteena on selvittää mikroyritysten rahoituksen saatavuutta ja sen vaikuttavuutta.
Laina on tarkoitettu alle 10 henkilöä työllistävän yrityksen kasvua, tuottavuutta tai kilpailukykyä edistäviin rahoitustarpeisiin kuten työntekijän palkkaamiseen tai tilojen ja toiminnan laajentamiseen ja digitalisointiin.
– Tarvitsemme Suomeen kasvuhakuisia yrityksiä laajalla rintamalla, jotta mahdollisimman moni kasvaisi pienestä keskisuureksi ja edelleen suuriksi. Suomessa on liian vähän keskisuuria ja suuria yrityksiä, mutta tämä tilanne ei korjaannu, jos pienet yritykset eivät saa rahoitusta. Rahoitusmarkkinoissa on vinouma, joka jarruttaa kasvua, sanoo Finnveran toimitusjohtaja Juuso Heinilä.
Hyvänkin luottoluokituksen mikroyrityksillä on vaikeuksia saada rahoitusta
Finnveran laina mikroyrityksille voi olla 20 000–50 000 euroa, ja lainan myöntökriteerit edellyttävät yritykseltä riittävää velan takaisinmaksukykyä ja edellytyksiä kannattavaan liiketoimintaan.
– Finnveran tehtävä on täydentää rahoitusmarkkinaa. Toimimme yhteistyössä pankkien kanssa ja annamme toimintakentän ensisijaisesti pankeille. Kun kuitenkin hyvänkin luottoluokituksen mikroyrityksillä on vaikeuksia saada rahoitusta, koemme, että meidän on laajennettava toimintaamme lainoitukseen. On kiinnostavaa nähdä, millaiseksi lainojen kysyntä muodostuu ja mihin käyttötarkoituksiin yritykset lainaa hakevat.
Heinilä sanoo, että rahoitusvaikeuksista kärsivien pienyritysten joukkoon kuuluvat myös maahanmuuttajayrittäjät, joilla on vaikeuksia saada pankkisuhdetta avattua.
Rahoituksen saatavuus heikentynyt – investoinnit samalla laskeneet
Yritysten rahoittaminen on Suomessa pankkivetoista, ja pankkimarkkina on hyvin keskittynyt. Heinilän mukaan yli puolet markkinoista on kahden ison toimijan hallussa. Tilanne ole vielä oleellisesti muuttunut, vaikka rahoitusmarkkinoille on tullut uusia toimijoita. Finnvera on osaltaan pyrkinyt monipuolistamaan rahoitusmarkkinaa takausyhteistyöllä myös uusien yritysrahoittajien kanssa.
– Suomessa pankkirahoituksen saatavuus on heikentynyt viime aikoina verrattuna muuhun Eurooppaan. Varsinkin Ruotsiin verrattuna rahoitusta on heikommin saatavilla, ja Suomessa pankit hylkäävät suuremman osan lainahakemuksista kuin Ruotsissa. Myös tämän syksyn Pk-yritysbarometrissa rahoitusvaikeuksista kärsivien yritysten osuus on jatkanut kasvuaan. Samalla investointien trendi on laskenut yhtä jyrkästi. Kasvua, investointeja, uudistumista ja vientiä ei synny ilman toimivaa yritysrahoitusta. Seuraamme markkinaa ja kehitämme jatkuvasti ratkaisuja, joilla avataan rahoituskapeikkoja.
− On välttämätöntä varmistaa, että mikroyritykset pystyvät ottamaan ensimmäisiä kasvunaskelia. Pienimmät yritykset onnistuvat usein kaikista radikaaleimmin innovoimaan uusia liiketoimintamalleja ja haastamaan perinteisiä toimijoita, Heinilä sanoo.
